Что будет с долгами мобилизованных граждан? Как текущая ситуация повлияет на инициирование банкротства? Почему люди не верят в эту процедуру? А также о мифах и реальных фактах нынешней экономической ситуации рассказывает Елена Кондратьева, руководитель филиала Юридической компании «Современная защита».
— Что будет с долгами граждан в ближайшее время? Спишут ли кредиты мобилизованным?
— О списании кредитов просто так речи точно не идет. У всех мобилизованных будет зарплата и подразумевается, что с нее и будут оплачиваться кредиты. Но стоит отметить, что по планам бросить большую долю ВВП на военное производство, что может усугубить экономическую ситуацию и реальные доходы населения уменьшаться. Обычно, те люди у которых проблемы с кредитами идут брать новый кредит или рефинансировать старый. Но в текущих условиях банки с гораздо большей осторожностью будут выдавать новые кредиты и условия будут явно не лучшие. Также возможен сильный отток депозитов и вкладов. Это заставит банки ускорить и ужесточить меры взыскания.
— Что вы понимаете под ужесточением мер взыскания?
— Если сейчас при неоплате кредитов гражданином банк подает в суд через полгода-год, а то и больше, то в будущем они начнут это делать быстрее. По закону банки имеют право сделать это через 3 месяца, даже если вы платили частями (не полный платеж). Кроме того, будет усилено обращение взысканий на объекты имущества.
— Что скажете по поводу что 1 октября? Кончится ли мораторий на банкротство от кредитора?
— Стоит сначала разъяснить подробнее, что значит «банкротство от кредитора».
В период этого моратория банк не мог подать на вас на банкротство, но вы сами могли инициировать процедуру. Кто инициирует процедуру банкротства, тот выбирает СРО в котором состоят Арбитражные управляющие, которые и проводят саму процедуру. Ну и ни для кого не секрет что у каждого банка есть в кавычках «свои» СРО. Если банк запустит процедуру, то шанс того, что долг в результате вам не спишут, значительно усилиться.
— Есть ли шанс того, что мораторий на банкротство снова введут, причем не только от кредитора?
— С учетом текущей ситуации такое вполне возможно. Поэтому, если вы понимаете, что у вас сложная финансовая ситуация, лучше проконсультироваться сейчас о возможности прохождения процедуры.
— А если в процессе процедуры введут мораторий?
— На текущую процедуру банкротства это никак не повлияет, она в любом случае будет доведена до конца. Поэтому я и говорю, что если есть проблема, то лучше не тянуть, а решать вопрос прямо сейчас.
— Сложившаяся ситуация как-то может повлиять на исход процедур банкротства, в частности не списание долга?
— Нет. Согласно статистике, менее чем 2% от всех процедур банкротства граждан заканчиваются не списанием долга. Хочется напомнить, что банкротство – это процедура финансового оздоровления гражданина. Она не должна оставлять его в еще больших проблемах. Но и правда, к некоторым применяют несписанные долга, как особою меру, исключение из правил. Вот только применяют ее за определенные нарушения со стороны гражданина:
- Продажа ЗАЛОГОВОГО имущества, без ведома кредитора
- Подделка документов гос. Образца («2НДФЛ» и «трудовая книжка», справки по форме банка и устные указания что вы получаете миллион рублей в месяц не учитываются).
Просто так не списание к вам, применить не могут.
— Почему так мало людей принимают решение списать долговые обязательства?
— Далеко не мало. С каждым годом количество таких дел только увеличивается.
К примеру: в первой половине 2021 года рост числа банкротств граждан более чем в два раза превысил прошлогодний уровень.
Эти шесть месяцев обеспечили почти четверть всех личных банкротств в России с момента запуска процедуры в 2015 году. С января по июнь 2021 года суды признали банкротами более 88 тыс. россиян, включая индивидуальных предпринимателей. Число банкротств за первое полугодие 2021 года в 2,1 раза превысило показатель годом ранее — в первой половине 2020 года банкротами стали 42,7 тыс. россиян. Об этом свидетельствуют данные ЕФРСБ.
— Но не смотря на эти цифры, огромное количество людей, которым подходит данная процедура, не решаются на этот шаг. Как вы считаете почему люди не доверяют данной процедуре?
— На текущий момент количество должников по всей России составляет более 12 млн граждан. Тех, кто потенциально подходит под процедуру банкротства –1,2 млн человек. То есть обращается за процедурой около 10 % проблемных заемщиков.
Многие из них подходят под критерии данной процедуры, но есть множество факторов, которые останавливают людей, не смотря на очевидную пользу для них. Основные причины: во-первых, многие не знают о данном законе, во-вторых, многие его не понимают, и в-третьих, многие не верят в списание долговых обязательств.
— Давайте разберемся, что из этого правда, а что нет? И откуда вообще берется у людей такая информация?
— Этот выход доступен для граждан уже более 6 лет, но объём обращающихся активно растет лишь в последние годы. Причинами стали пандемия и нарастающее количество граждан с уже списанными долгами, которые делятся опытом с людьми и, тем самым, запускают «сарафанное радио». К моему сожалению, еще задолго до принятия закона о банкротстве на юридическом рынке активно работали «псевдо-юристы». Они предлагали людям, с тяжелым финансовым положением, не платить долги, обещая «через суд» снизить их платежи. В результате таких манипуляций долги граждан лишь увеличивались. Такие «конторы» есть до сих пор. Их жертвами в свое время стало огромное количество людей. Отсюда берется миф – что списание долгов – это все обман. А следственно, растет недоверие к юристам.
— Откуда появляются подобные мифы?
— Обычно от самих банков, или микрофинансовых организаций, которым банки, то есть кредиторы, продают долги на основании договора цессии. Это означает, что они продают долг, где суммы раза в два, а то и в три, увеличиваются. Также, должники постоянно общаются с коллекторами, которые дают им некорректную информацию о процедуре и стараются любыми правдами и неправдами отговорить от нее.
И коллекторов гораздо больше, чем юристов, занимающихся банкротством. Отсюда и негативных слухов рождается гораздо больше. В итоге, те, кого когда-то запугали коллекторы, и те, кто слышал о том, что знакомые напоролись на «мошенников» отговаривают своих знакомых от прохождения процедуры банкротства.
— И как отличить мошенника и хорошего юриста?
— Хороший юрист не будет предлагать вам снизить платежи или что-то еще, кроме процедуры банкротства для списания долга. Потому что списать с себя долг можно только с помощью процедуры.
Давай разберемся, откуда берется «правильная» и «неправильная» информация.
Правильная берется из текста самого закона и от тех людей, кто на практике этим занимается. Стоит отметить, что хороших специалистов в этом деле очень мало. Нам порой очень долго приходится искать сотрудников в нашу компанию с надлежавшим опытом.
А вот тех, кто распространяет «неправильную» ¬– огромное количество. Это люди и компании, которые заинтересованы в не списании долгов с граждан.
Отличить эти две категории легко уже при первом общении. Хороший юрист полностью проанализирует вашу ситуацию, разложит всё по полочкам, расскажет про риски и предоставит пути решения. А плохой – скажет, что все будет хорошо, скорее платите. Таким образом, вы и получите «кота в мешке».
— Правда ли то, что нельзя выезжать за границу, брать кредиты, пользоваться картами, продавать и покупать имущество, заниматься своим делом после процедуры банкротства?
— На гражданина, который сам обратился, по своей воле нет смысла накладывать ограничение на выезд за границу. Брать кредиты можно, но по закону в заявке или анкете вам надо отметить, что вы прошли процедуру списания долговых обязательств. Пользоваться картами и совершать любые регистрационные действия по имуществу нельзя только во время самой процедуры, потом никаких ограничений нет.
Если вы банкротились не как индивидуальный предприниматель, то зарегистрировать свое ИП можно сразу после окончания процедуры. Или стать самозанятым.
На протяжении 3 лет с момента признания несостоятельным нельзя быть учредителем ООО или генеральным директором.
Ну и так же процедуру снова нельзя будет пройти на протяжении 5 лет.
БОЛЬШЕ НИКАКИХ ОГРАНИЧЕНИЙ НЕТ – ВСЕ ОСТАЛЬНОЕ МИФЫ!
— А как банкротство скажется на родственниках?
— Никак. Так как процедура индивидуальна. Только на совместном нажитом имуществе с супругом, если это не единственное жилье.
— Есть ли статистика по списанию долгов?
— Согласно отчету Верховного суда о деятельности арбитражных судов за 2020 год, 98% процедур Банкротства граждан завершились списанием, и только 2% закончились не списанием.
— Какая категория людей к Вам чаще всего обращается?
— Обращаются разные слои населения. Вот конкретный пример: обратился ко мне клиент, ранее работавший с компанией, которая пообещала ему снизить процентную ставку и уменьшить значительно долг. Изначально, общая задолженность составляла 400 000, но после трехлетнего сотрудничества с той компанией, банки обратились в суд по факту неуплаты, и долг увеличился до 1,3 миллиона рублей. Хотя, если бы Клиент пришёл ко мне раньше, то сэкономили бы значительное количество времени, нервов и, естественно, денег, ведь первая компания за бесплатно не работала.
— Когда стоит задуматься о банкротстве?
— О банкротстве стоит задуматься уже сейчас, если после оплаты всех кредитных платежей у вас остается денег меньше, чем прожиточный минимум, который составляет в Волгоградской области составляет 11 970 рублей на душу населения. Так же, если у вас есть дети на иждивении, то такая же сумма по закону полагается на каждого ребенка.
И, тем более, стоит задуматься о данном вопросе, если у Вас уже есть просрочки или взыскания приставов. Но, чтобы признать себя банкротом, просрочки не обязательно нужны. Например, ко мне обращалась гражданка, с официальным доходом 35 000, и ежемесячными платежами на сумму 15 000. На первый взгляд все хорошо. Но начинаем считать: Клиента вынуждена арендовать квартиру. На это она тратит 15 000 в месяц. С ней живет ребенок, отец которого финансово не помогает. Давайте округлим и посчитаем, что содержание ребенка обходится в 12 тысяч, и на себя по закону человек должен тратить (еда, жкх и так далее) минимум 12 000. Итого – 24 0000 на содержание, чтобы хоть как-то выжить себе и ребенку и 15000 рублей за арендную квартиру. Итого 39 000 рублей. А ее доход 35 000. Получается, у нее нет денег не то, чтобы на кредиты, но и на прожиточный минимум. Следовательно – это идеальный кандидат для прохождения процедуры.
