С начала СВО россияне стали чаще брать кредиты, пытаясь обеспечить себя самым необходимым. Около 42 млн наших соотечественников живут в кредит, и все больше из них не могут его обслуживать. По состоянию на 1 сентября 2022 года просрочка по розничным кредитам впервые превысила 1 трлн рублей. Руководитель казанского офиса компании «Современная защита» Алина Байбекова в интервью рассказала, что будет с кредитами мобилизованных, чего ждать в связи с отменой моратория на банкротство от кредитора, каким категориям граждан долги могут не списать и в каких случаях можно подавать на банкротство тем, кто может гасить задолженность.
У банков есть «свои» СРО?
— Алина, один из самых острых вопросов сегодня: что будет с долгами мобилизованных граждан? Спишут ли им кредиты?
— О списании кредитов просто так речи точно не идет, у всех мобилизованных будет зарплата, и подразумевается, что именно с нее они и будут оплачивать кредиты. В то же время говорится о планах бросить существенную долю ВВП страны на военное производство, что может усугубить экономическую ситуацию, и реальные доходы населения еще больше уменьшатся. Следовательно, те люди, у которых проблемы с кредитами, пойдут за новыми или попытаются их рефинансировать. В текущих условиях банки с гораздо большей осторожностью будут выдавать кредиты и условия будут явно не лучшие. Также возможен сильный отток депозитов и вкладов, что заставит банки ускорить и ужесточить меры взыскания.
— Что вы понимаете под ужесточением мер взыскания?
— Если сейчас при неоплате кредитов гражданином банк подает в суд через полгода-год, а то и больше, то сейчас начнут делать это быстрее. По закону они имеют это право сделать через три месяца, даже если вы платили частями (неполный платеж). Кроме того, усиленно обращать взыскание на объекты имущества.
— 1 октября завершился мораторий на банкротство от кредитора. Что это значит?
— Стоит сначала разъяснить подробнее, что значит «банкротство от кредитора». В период этого моратория банк сам не мог подать на должника на банкротство, но должник мог инициировать процедуру. Кто инициирует процедуру банкротства, тот выбирает СРО, в котором состоят арбитражные управляющие — они ведут весь процесс банкротства. Ну и ни для кого не секрет, что у каждого банка есть «свои» СРО. Если банк запустит процедуру, то шанс того, что долг в результате вам не спишут, очень усилится.
— Какова вероятность того, что мораторий на банкротство снова введут, причем не только от кредитора?
— С учетом текущей ситуации такое вполне возможно. Поэтому, если вы понимаете, что ваша финансовая ситуация плохая, лучше проконсультироваться сейчас о возможности прохождения процедуры.
— А если в процессе процедуры введут мораторий?
— На текущую процедуру банкротства это никак не повлияет, она в любом случае будет доведена до конца. Поэтому я и говорю, что если есть проблема, то лучше не тянуть, а подавать сейчас.
«С января по июнь 2021 года суды признали банкротами более 88 тысяч россиян»
— Частичная мобилизация может повлиять на исход процедур банкротства, в частности на списание долга?
— Нет. Согласно статистике Верховного суда, только 2 процента от всех процедур банкротства граждан заканчиваются не списанием долга. Давайте еще раз вспомним, что такое банкротство. Это процедура финансового оздоровления гражданина. Она не должна оставлять его в еще больших проблемах. Но к некоторым применяют несписанные долги как особою меру, исключение из правил. Но ее применяют за следующие нарушения со стороны гражданина: продажа залогового имущества без ведома кредитора и в случае подделки документов государственного образца: 2-НДФЛ, трудовая книжка, справки по форме банка.
— Какова динамика банкротных дел в РФ?
— С каждым годом их количество увеличивается: в первой половине 2021-го рост числа банкротств граждан более чем в 2 раза превысил прошлогодний уровень. Эти 6 месяцев обеспечили почти четверть всех личных банкротств в России с момента запуска процедуры в 2015 году. С января по июнь 2021-го суды признали банкротами более 88 тысяч россиян, включая индивидуальных предпринимателей. Согласно данным ЕФРСБ, число банкротств за первое полугодие 2021-го в 2,1 раза превысило показатель прежнего года — в первой половине 2020-го банкротами стали 42,7 тысячи россиян.
Однако должников существенно больше — по разным оценкам, около 12 миллионов граждан по стране. Количество граждан, потенциально подходящих под процедуру банкротства, — 1,2 миллиона человек. Получается, что за банкротством обращаются около 10 процентов проблемных заемщиков. Одна из причин — многие не знают о данном законе или не верят в списание долговых обязательств. У этой категории людей присутствует страх, что долг списан не будет.
— Как вы думаете, почему сформировалось такое мнение?
— К сожалению, еще задолго до принятия закона о банкротстве на юридическом рынке активно работали псевдоюристы. Они рекомендовали людям с тяжелым финансовым положением вообще не платить долги, обещая «через суд» снизить их платежи. В результате их манипуляций долги граждан лишь увеличивались. Их жертвами в свое время стало огромное количество людей. Отсюда недоверие к юристам и миф, что списание долгов — обман.
«О банкротстве стоит задуматься всем, у кого после оплаты всех кредитов остается денег меньше, чем прожиточный минимум»
— Какие ограничения накладываются на человека, прошедшего процедуру банкротства? Правда ли, что нельзя пользоваться банковскими картами, выезжать за границу и покупать имущество?
— На гражданина, который обратился по своей воле, нет смысла накладывать ограничение на выезд за границу. Брать кредиты человеку, прошедшему процедуру банкротства, можно. Но, по закону, в заявке или анкете банкроту необходимо отметить, что он прошел процедуру списания долговых обязательств. Пользоваться картами и совершать любые регистрационные действия по имуществу нельзя только во время самой процедуры, потом никаких ограничений нет. Это все миф. Также после завершения процедуры банкротства можно начать деятельность в качестве индивидуального предпринимателя (ИП). Единственное жесткое ограничение — нельзя быть учредителем ООО или генеральным директором на протяжении трех лет с момента признания несостоятельным. Ну и также процедуру снова нельзя будет пройти на протяжении пяти лет. Больше никаких ограничений нет.
— Какая категория людей чаще всего обращается к вам за помощью?
— Обращаются люди разного достатка и статуса. Ежедневно поступают десятки обращений. К сожалению, нередко обращаются люди, которые успели ранее довериться горе-юристам. Недавно пришел клиент с такой проблемой: он обратился в некую компанию, которая обещала ему снизить процентную ставку и значительно уменьшить долг. Изначально его задолженность составляла 400 тысяч рублей, но после трехлетнего сотрудничества банки обратились в суд по факту неуплаты. К тому моменту долг был уже 1,3 миллиона рублей.
— Когда стоит задуматься о банкротстве?
— О банкротстве задуматься стоит всем, у кого после оплаты всех кредитных платежей остается денег меньше, чем прожиточный минимум. Тем более тем, у кого есть на иждивении дети. И тем более стоит задуматься о данном вопросе, если уже допущены просрочки или есть взыскания приставов. Но, чтобы признать себя банкротом, просрочки необязательно нужны. Например, к нам обращалась гражданка с официальным доходом 35 тысяч рублей и ежемесячными платежами по кредитам на сумму 15 тысяч рублей. На первый взгляд, все хорошо, но если углубиться в экономику вопроса, то не так все однозначно: ей еще нужно платить за аренду квартиры — это порядка 15 тысяч рублей. С ней живет ребенок, которого нужно содержать, а отец не помогает. А еще есть траты на себя, еду — по закону, человек должен тратить на эти категории минимум 11,8 тысячи рублей. Получается, что ей требуется 42 тысячи рублей на жизнь и кредиты, а она зарабатывает всего 35. В таком случае тоже стоит подать на банкротство, чтобы освободить себя от кредитной кабалы и вздохнуть немного свободнее.